[2020年9月车险改革新政策]汽车保险综合改革从2020年9月开始

今年3月，全国政协经济委员会副主任工信部原部长苗伟在中国电动汽车百人会论坛上批评说，茶业面临“核心不足”“小魂”的现状不能“狂呼”。时隔6个月，在9月举行的第四届全球新能源和智能汽车供应链创新大会上，苗伟再次指出，“核心不足”受到重视，“小魂”尚未解决。这意味着，如果“核心不足”问题在聚光灯下提上议程，那么“小魂”——也就是说，车辆操作系统将得到自主控制，还有很长的路要走。

操作系统是管理所有基于计算机系统的硬件和软件的必要因素，是汽车行业的核心软件平台。目前，无论是市长/市场需求还是技术变化的过程，解决车辆操作系统自主控制的问题已经不可回避。(威廉莎士比亚，温斯顿，科技，科技，科技，科技。

另一方面，从市长/市场发展趋势来看，智能互联网汽车的渗透率不断提高。我国已将智能网联车发展提升为国家战略，预计2030年不同水平的智能网联车普及率将超过80%。另一方面，技术变化正在促进智能互联网汽车的快速发展。汽车电子电气体系结构正在从分散向中央发展，从集中向中央发展。目前域集中发展为域间融合，进一步刺激了域间车辆中央控制器的需要。

在智能在线汽车操作系统迎来重大发展机遇之前，开展早期部署早期发力自主研发具有应有的意义。苗伟的描述很形象，充满危机感。“没有操作系统，芯片再强，汽车再好，沙滩上就会有高楼。如果“缺乏内心的灵魂”这个问题得不到解决，我们就不能走得快，走得不远。”

从汽车操作系统的现状来看，新能源汽车的底层操作系统主要以国外产品为主，其汽车操作系统OS分为QNXLNXAndroid三大阵营，结构比较稳定。随着智能化的发展，现在的汽车操作系统分类得到了扩展。一个是智能驾驶操作系统，包括动力底盘车身区域和自动驾驶区域。另一种是智能座舱OS，主要针对座舱领域。

苗伟指出，很多汽车公司认识到芯片对汽车供应链自主的重要性，但操作系统是比芯片更紧迫和致命的问题，是决定汽车智能化在线胜负的关键。

在目前市长/市场结构尚未确定的情况下，既意味着机遇，也意味着挑战。在窗框期间，相关部门要在开放的前提下允许多路径共存，为车载操作系统企业留出考试空间。对于企业来说，要以创新为基础，探索各种技术途径，通过市场验证最适合的自主控制操作系统。如果不希望手机操作系统的教训在汽车界重演，就要在汽车操作系统领域争得“第一名”。

汽车保险综合改革从2020年9月19日开始已经两年了。从消费者的实际感受或相关部门公布的统计数据来看，汽车保险综合了“降价增保提高质量”的效果。

业界对汽车保险行业，特别是头部机构的综合成本率进行了明显优化。业内人士表示，从保费收入来看，车险综合改革对车险平均保费的影响在2021年第四季度基本清理完毕，车险市场进入了新的发展阶段。与此同时，随着新能源汽车销量的提高，保险企业正在抢占新能源汽车保险赛道，有望成为汽车保险事业的新增长极。

汽车平均保险费降低幅度达20%

相关资料也证明了张女士的感情。据中国保险业协会编制的2022年第一季度保险市场观察报告显示，截至今年3月底，消费者汽车共缴纳保费2808元/台，比改革前降低了689元，降幅为20%，消费者保费支出减少了约89%。全国车险综合费用率为27.5%，同比下降10个百分点。

许多银保监管局数据显示，随着车险综合改革的推进，“降价增保提高质量”的效果已经显现出来。例如，天津银保监局数据显示，今年1月至7月，天津地区车险综合赔率为66.49%，比改革前上升了15.79个百分点，风险保障功能进一步提高。综合费用率为28.37%，比改革前下降了13.92个百分点。其中手续费率为11.23%，比改革前下降了5.01个百分点。业务和管理率为15.89%，比改革前下降了7.39个百分点，降幅更加明显。湖南银保监局数据显示，截至6月末，湖南省商业车险票平均保费为2598.34韩元，比综合开赛下跌19.57%，累计为普通消费者，减少保费支出64.88亿韩元。

大企业更有优势

汽车保险综合重组后，头部机构凭借体量品牌技术等优势，市长/市场集中度进一步提高。

以车险“卢三加”为例，截至6月末，人险再保险平安山险泰浦山险车险保险费分别为1288.08亿韩元955.02亿韩元481.69亿韩元，同比分别增长了6.7%7.3%和7.9%

另一方面，通过优化价格模式加强风险审查细化成本安排等管理措施，这三家公司的汽车保险综合成本率分别为95.4%94.4%和96.6%，同比优化了1.33和2.4个百分点。

中国人保副总裁兼人保财险总经理表示，上半年整体车险的盈利情况比较好，下半年将出现台风等不确定性，但公司将结合赔偿成本控制，确保车险的赔付率处于合理区间，公司车险业务的赔付率将保持稳定，整体车险业务的利润将保持稳定，优于业界，与年初的预测基本一致

东吴证券分析师房家祥指出，从保费收入来看，车险综合改革对车险平均保费的影响在2021年第四季度基本清理完毕，车险市场进入了一个新的发展阶段。大企业综合改组后，各种措施都走向低成本战略，充分发挥车险规模效应，利润水平总体不受影响。中型公司作为接受价格的人，收购利润从顺差转为赤字。小企业赤字增加，收购数量增加，平均成本很难快速下降，甚至高于综合改革前的平均成本。

中金证券研究报称，车险改革本质上是市场化改革，与市场化水平较低的时期相比，在市场化水平提高的过程中，大企业的规模优势和规模基准价格渠道等车险经营各方面产生的综合优势更加突出，进入成本降低，进入价格更优服务更好市场上升的净循环。(威廉莎士比亚温斯顿车险车险车险车险车险车险车险)中小保险企业将不得不在车险业务上改变经营战略，或者在非车险领域寻找差异化的破局。今后，中小企业被清缴后，市长/市场集中度将提高，也不能改变“强者恒强”的格局。

新能源汽车保险事业有望成为新的增长极。

面对汽车保险综合重组后的新形势，新能源汽车保险业务被很多保险公司认为是引领增长进入“后车险综合改制时代”的新引擎。(莎士比亚汽车保险汽车保险汽车保险汽车保险汽车保险汽车保险)

据《新能源汽车产业发展规划》数据显示，到2025年，新能源汽车新车销量约为汽车新车销量的20%。据相关统计，该目标已于今年4月提前实现，新能源汽车新车销量占汽车新车销量的20.3%。

新能源新车销量的持续增长带动了新能源汽车保险市场的快速增长。据银保监会数据显示，2021年新能源汽车保险费收入已超过300亿韩元，占商业车险总保险费收入的3.8%。今年2022年1月至7月，新能源汽车保险费收入达231亿韩元，比重上升到6.7%。

人保财险表示，战略性发展新能源汽车保险，发掘个人客户业务增长的新空间，加快法人客户业务，提高效率，不断优化业务结构。

泰浦产险副总裁陈森指出，目前新能源汽车保险的整体成本高于燃油车，但随着市场累计好转，新能源汽车保险专属产品上市，成本水平进一步降低，接近盈亏平衡点。目前新能源汽车保单成本率约为101%，接近盈亏平衡点。他预测，随着市场的进一步发展和保险企业的风险控制，新能源汽车保险单综合成本率将继续降低到100%以内，从而改变新能源汽车保险的整体收购亏损。